Peer-to-peer lenen
Peer-to-peer lenen is populair in Europa en neemt ook toe in Nederland. Particuliere crowdfunding is sneller en flexibeler, en daarmee een welkom alternatief voor consumentenkrediet. Ook geeft de crowdfunding van iemands opleiding of huis minder administratiekosten dan de bank.
Wat is peer-to-peer lenen?
Met peer-to-peer lending of p2p lenen investeer je rechtstreeks in de lening van particulieren. Mensen gebruiken die lening bijvoorbeeld voor een huis, auto of vervolgopleiding. Investeerders krijgen een maandelijkse aflossing plus een bijkomend rentepercentage terug. Deze vorm van crowdfunding wordt ook wel crowdlending genoemd.
Hier komt geen bank aan te pas, waardoor de overheadkosten vaak lager zijn en is de rente veelal aantrekkelijker dan bij de bank. En omdat geldvragers op kredietwaardigheid worden getoetst, hoeft het risico niet zo hoog te zijn als je misschien denkt.
Markt voor particuliere crowdfunding groeit
In 2022 bedroeg de wereldwijde markt voor peer-to-peer leningen ongeveer 148 miljard dollar. Naar verwachting heeft de markt in 2028 een waarde van 626,5 miljard dollar, met een gemiddelde jaarlijkse groei van ongeveer 26%.
Naar verwachting groeit de markt voor peer-to-peer lenen met 30 procent per jaar.
Er is dus nog steeds een toenemende vraag naar p2p lenen. Deze groei ontstaat door de toenemende vraag naar alternatieve financieringsopties en de verdere digitalisering van financiële diensten.
Peer-to-peer lenen in Europa en Nederland
In Europa is peer-to-peer lenen al een groot succes. Enkele interessante p2p lending-platforms zijn:
Europees platform voor passieve beleggers. Financier leningen, obligaties, ETF’s of vastgoed met hoge rentes en korte looptijden. Zoals gemiddeld 10,9 procent rente op Core Loans of 3,25 procent spaarrente op Smart Cash: een direct opneembaar geldmarktfonds. Nu 15 euro bonus voor nieuwe beleggers.
Debitum is een snelgroeiend Lets p2p-leenplatform. Hierop investeer je in de financieringen van kleine bedrijven. Dankzij de auto invest-functie spreid je jouw inleg eenvoudig over meerdere leningen. Het jaarlijkse rendement ligt op ruim 10 procent. Gereguleerd onder MiFID II-vergunning.
Nederlandse p2p-markt in beweging
In Nederland is de markt voor consumentenleningen daarentegen nog jong. Crowdfunding wordt hier met name ingezet voor zakelijke leningen. Om maar een beeld te geven: van alle Nederlandse crowdfunding-investeringen ging in 2020 ongeveer 3 procent naar particuliere leners. Het toezicht op leenplatformen is dan ook beperkt, afgezien van een verplichte vergunning van de Autoriteit Financiële Markten die voor elke crowdfunding-site geldt.
Toch is er ook in Nederland veel potentie. De markt voor persoonlijke leningen is 7 miljard euro per jaar volgens BKR. Op dit moment verloopt het grootste deel hiervan via de bank, maar er zijn genoeg alternatieven. Lender & Spender is het bekendste peer-to-peer-platform in Nederland.
ABN Amro, Rabobank en ING hebben elk ook samengewerkt met platforms, of eigen initiatieven gehad. Deze lijken inmiddels te zijn stopgezet.
Risico’s van crowdlending
Investeren in de verhuizing of verbouwing van een particulier klinkt misschien risicovol, maar in de praktijk valt dat mee. Dit komt omdat geldvragers vaak eerst worden getoetst op hun kredietwaardigheid door een onafhankelijke partij.
Er is dus vooraf een screening dat aangeeft of de lener het bedrag kan terugbetalen. Inkomsten, uitgaven, leeftijd en minimale bestedingsruimte worden allemaal meegenomen in dit onderzoek. Hier rolt vervolgens een risicoklasse uit. Als investeerder weet je dus waar je aan toe bent als je in een particuliere lening stapt.
Een consument gaat niet zo snel failliet.
Daarnaast gaat een consument in tegenstelling tot een bedrijf niet zo snel failliet. In Nederland zijn er meerdere vangnetten die consumenten kunnen opvangen, zoals een uitkering. Kan een lening toch niet worden afgelost, dan hebben sommige peer-to-peer-platformen een terugkoopgarantie. Daarbij neemt het platform jouw krediet over.
Verder is het aan te raden je risico’s zoveel mogelijk te spreiden, net als bij elke andere investering. Zo kun je bijvoorbeeld beginnen met het verspreiden van kleine bedragen over verschillende leningen met een laag risico. Als een platform geen terugkoopgarantie heeft of de markt waarin je investeert hoge banktarieven heeft, kan het rendement alsnog aantrekkelijk zijn.
Rendement van een p2p-investering
Peer-to-peer lenen of crowdlending is erg populair omdat het een hoog rendement op de investering kan opleveren. Ga je investeren in projecten met een hoger risico, dan kan het bruto-rendement zelfs ruim boven de 10 procent uitvallen, afhankelijk van het leenplatform.
De rente loopt met name hoog op in het buitenland, waar de banken nagenoeg geen optie meer zijn voor particulieren. Investeerders worden hier ook goed beloond. In het Verenigd Koninkrijk presteert de p2p-markt de afgelopen jaren zelfs beter dan fondsen die beleggen in obligaties en onroerend goed, blijkt uit onderzoek van AltFi.
Particuliere leningen zijn minder geschikt om snel veel geld te verdienen.
Wil je in korte tijd veel geld verdienen? Dan zijn particuliere leningen minder geschikt. Naast geld moet je namelijk ook tijd investeren om een mooi rendement op te bouwen. Houd er ook rekening mee dat je een kleine vergoeding moet betalen aan het leenplatform. Toch zijn deze administratiekosten veel lager dan bij de bank, omdat een p2p-platform minder geld kwijt is aan overhead.
Voor wie is peer-to-peer crowdfunding geschikt?
Geldvragers kloppen aan bij peer-to-peer-platformen voor van alles, van een vervolgopleiding tot een woningrenovatie, nieuwe auto of mkb-krediet. Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen. Heb jij wel een onderpand, zoals een kantoorpand of kostbare machine? Dan kun je het vaak nog wel bij de bank proberen. Lukt dit niet, dan is peer-to-peer crowdfunding het overwegen waard.
Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen.
Mensen die investeren in crowdlending, zijn meestal gewoon particulieren of individuele investeerders die geld over hebben en de rente bij de bank te laag vinden. Via peer-to-peer-platformen kunnen zij meerdere leningen aangaan en zo hun risico’s spreiden. Investeerders hebben veelal interesse in projecten met een laag risico, zodat zij de kans op verlies zo klein mogelijk houden.