Geldvoorelkaar

Peer-to-peer lenen

Peer-to-peer lenen is mateloos populair in Europa en krijgt ook voet aan de grond in Nederland. Particuliere crowdfunding is sneller en flexibeler, en daarmee een welkom alternatief voor consumentenkrediet. Ook geeft de crowdfunding van andermans opleiding of huis minder administratiekosten dan de bank.

Wat is peer-to-peer lenen?

peer-to-peer lenenMet peer-to-peer lending of p2p lenen investeer je rechtstreeks in de lening van particulieren. Mensen gebruiken die lening bijvoorbeeld voor een huis, auto of vervolgopleiding. Investeerders krijgen een maandelijkse aflossing plus een bijkomend rentepercentage terug. Deze vorm van crowdfunding wordt ook wel crowdlending genoemd.

Hier komt geen bank aan te pas, waardoor de overheadkosten een stuk lager zijn. Bovendien is de rente veel aantrekkelijker dan bij de bank. En omdat geldvragers op kredietwaardigheid worden getoetst, hoeft het risico niet zo hoog te zijn als je misschien denkt.

Markt voor particuliere crowdfunding groeit

Peer-to-peer lenen is ontstaan tijdens de bankencrisis van 2008 en sindsdien hard gegroeid. In 2020 was de wereldwijde p2p-markt goed voor ruim 84 miljard dollar, aldus Verified Market Research. Naar verwachting groeit de markt voor peer-to-peer lenen met zo’n 30 procent per jaar. In 2028 zou deze nagenoeg 580 miljard dollar waard zijn.

Naar verwachting groeit de markt voor peer-to-peer lenen met 30 procent per jaar.

Er is dus nog steeds een toenemende vraag naar p2p lenen, gezien de rentes bij banken blijven kelderen en de toegang tot traditionele financiering voor veel mensen verdampt. Tegelijkertijd is de kredietvraag onverminderd hoog onder groeiende aantallen studenten, huizenzoekers en mkb-ondernemers.

Peer-to-peer lenen in Europa en Nederland

peer-to-peer leningenIn Europa is peer-to-peer lenen al een groot succes. In 2018 werd hier zo’n 10,5 miljard euro geïnvesteerd in particuliere leningen. Dit succes is onder meer toe te schrijven aan de hoge banktarieven in omringende landen. Daardoor zijn meer mensen op zoek naar alternatieve vormen van financiering.

In Nederland is de markt voor consumentenleningen daarentegen nog jong. Crowdfunding wordt hier met name ingezet voor zakelijke leningen. Om maar een beeld te geven: van alle Nederlandse crowdfunding-investeringen ging in 2020 ongeveer 3 procent naar particuliere leners. Het toezicht op leenplatformen is dan ook beperkt, afgezien van een verplichte vergunning van de Autoriteit Financiële Markten die voor elke crowdfunding-site geldt.

Nederlandse p2p-markt in beweging

Toch is er ook in Nederland veel potentie. De markt voor persoonlijke leningen is 7 miljard euro per jaar volgens BKR. Op dit moment huist het grootste deel hiervan nog bij de bank, maar er zijn genoeg alternatieven.

Lender & Spender is misschien wel het bekendste peer-to-peer-platform in Nederland. Hier is het verstrekte bedrag per maand tussen 2019 en 2021 verviervoudigd, van 1 miljoen naar 4 miljoen euro. Ook stapte ABN AMRO onlangs in peer-to-peer aanbieder Crosslend met een gezamenlijke investering van 14 miljoen euro. De markt voor particuliere leningen is dus in beweging.

Risico’s van crowdlending

risico's peer-to-peer leningenInvesteren in de verhuizing of verbouwing van een particulier klinkt misschien risicovol, maar in de praktijk valt dat mee. Dit komt omdat geldvragers vaak eerst worden getoetst op hun kredietwaardigheid door een onafhankelijke partij.

Er is dus vooraf een toetsing of de lener het bedrag kan terugbetalen. Inkomsten, uitgaven, leeftijd en minimale bestedingsruimte worden allemaal meegenomen in dit onderzoek. Hier rolt vervolgens een risicoklasse uit. Als investeerder weet je dus waar je aan toe bent als je in een particuliere lening stapt.

Een consument gaat niet zo snel failliet.

Daarnaast gaat een consument in tegenstelling tot een bedrijf niet zo snel failliet. In Nederland zijn er meerdere vangnetten die consumenten in de eerste instantie kunnen opvangen, zoals een uitkering. Kan een lening toch niet worden afgelost, dan hebben sommige peer-to-peer-platformen altijd nog een terugkoopgarantie. In dat geval koopt het platform jouw volledige krediet, weliswaar exclusief toekomstige rente.

Tenslotte is het aan te raden je risico’s zoveel mogelijk te spreiden, net als bij elke andere investering. Zo kun je bijvoorbeeld beginnen met het verspreiden van kleine bedragen over verschillende leningen met een laag risico. Als een platform geen terugkoopgarantie heeft of de markt waarin je investeert hoge banktarieven heeft, kan het rendement alsnog aantrekkelijk zijn.

Rendement van een p2p-investering

rendement op peer-to-peer leningPeer-to-peer lenen of crowdlending is erg populair omdat het een hoog rendement op de investering kan opleveren. Over het algemeen kun je in de laagste risicoklasse op 3 a 5 procent rendement rekenen. Ga je investeren in projecten met een hoger risico, dan kan het bruto-rendement zelfs ruim boven de 10 procent uitvallen, afhankelijk van het leenplatform.

De rente loopt met name hoog op in het buitenland, waar de banken nagenoeg geen optie meer zijn voor particulieren. Investeerders worden hier ook goed beloond. In het Verenigd Koninkrijk presteert de p2p-markt de afgelopen jaren zelfs beter dan fondsen die beleggen in obligaties en onroerend goed, blijkt uit onderzoek van AltFi. Gemiddeld ontvingen particuliere investeerders tussen 2015 en 2018 zo’n 19 procent rente op platformen als Funding Circle en Zopa.

Particuliere leningen zijn minder geschikt om snel veel geld te verdienen.

Wil je in korte tijd veel geld verdienen? Dan zijn particuliere leningen minder geschikt. Naast geld moet je namelijk ook tijd investeren om een mooi rendement op te bouwen. Minimaal zul je dus een halfjaar tot een paar jaar moeten wachten. Houd er ook rekening mee dat je een kleine vergoeding moet betalen aan het leenplatform. Toch zijn deze administratiekosten veel lager dan bij de bank, omdat een p2p-platform minder geld kwijt is aan overhead.

Voor wie is peer-to-peer crowdfunding geschikt?

geschikt peer-to-peer crowdfundingGeldvragers kloppen aan bij peer-to-peer-platformen voor van alles, van een vervolgopleiding tot een woningrenovatie, nieuwe auto of mkb-krediet. Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen. Heb jij wel een onderpand, zoals een kantoorpand of kostbare machine? Dan kun je het vaak nog wel bij de bank proberen. Lukt dit niet, dan is peer-to-peer crowdfunding het overwegen waard.

Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen.

Mensen die investeren in crowdlending, zijn meestal gewoon particulieren of individuele investeerders die geld over hebben en de rente bij de bank te laag vinden. Via peer-to-peer-platformen kunnen zij meerdere leningen aangaan en zo hun risico’s spreiden. Investeerders hebben veelal interesse in projecten met een laag risico, zodat zij de kans op verlies zo klein mogelijk houden.