Peer-to-peer lenen
Peer-to-peer lenen is populair in Europa en neemt ook toe in Nederland. Particuliere crowdfunding is sneller en flexibeler, en daarmee een welkom alternatief voor consumentenkrediet. Ook geeft de crowdfunding van iemands opleiding of huis minder administratiekosten dan de bank.
Wat is peer-to-peer lenen?
Met peer-to-peer lending of p2p lenen investeer je rechtstreeks in de lening van particulieren. Mensen gebruiken die lening bijvoorbeeld voor een huis, auto of vervolgopleiding. Investeerders krijgen een maandelijkse aflossing plus een bijkomend rentepercentage terug. Deze vorm van crowdfunding wordt ook wel crowdlending genoemd.
Hier komt geen bank aan te pas, waardoor de overheadkosten vaak lager zijn en is de rente veelal aantrekkelijker dan bij de bank. En omdat geldvragers op kredietwaardigheid worden getoetst, hoeft het risico niet zo hoog te zijn als je misschien denkt.
Markt voor particuliere crowdfunding groeit
In 2022 bedroeg de wereldwijde markt voor peer-to-peer leningen ongeveer 148 miljard dollar. Naar verwachting heeft de markt in 2028 een waarde van 626,5 miljard dollar, met een gemiddelde jaarlijkse groei van ongeveer 26%.
Naar verwachting groeit de markt voor peer-to-peer lenen met 30 procent per jaar.
Er is dus nog steeds een toenemende vraag naar p2p lenen. Deze groei ontstaat door de toenemende vraag naar alternatieve financieringsopties en de verdere digitalisering van financiële diensten.
Peer-to-peer lenen in Europa en Nederland
In Europa is peer-to-peer lenen al een groot succes. Enkele interessante p2p lending-platforms zijn:
Biedt verschillende beleggingsopties voor passieve beleggers. Europees marktleider in p2p-lending met gemiddeld 11,3% rente op Core Loans, maar biedt ook obligaties, ETF's, vastgoed en tot 2,25% rente via Smart Cash (direct opneembaar geldmarktfonds). Nu met welkomstbonus voor nieuwe beleggers.
- Voorkeursplatform van de redactie
- 12+ miljard euro sinds de oprichting in 2015
- Europees marktleider in p2p-leningen
- 54 aangesloten financiers uit 25 landen
- Nederlandse klantenservice (24/5)
- MiFID II-vergunning
Debitum is een snelgroeiend Lets p2p-leenplatform. Hierop investeer je in de financieringen van kleine bedrijven. Dankzij de auto invest-functie spreid je jouw inleg eenvoudig over meerdere leningen. Het jaarlijkse rendement ligt op ruim 10 procent. Gereguleerd onder MiFID II-vergunning.
- Hoog rendement (10%+)
- Sterke Auto-Invest-functies
- Veel cashback-acties
- MiFID II-vergunning
Dit platform spreidt je inleg automatisch en biedt daarvoor vaste rentes. Op flexibel saldo biedt het een jaarlijks rendement van 7,5 procent, bij een looptijd van 2 jaar loopt het op tot 10,52 procent. Het is onderdeel van Creditstar, dat met ruim 100 medewerkers actief is in 8 Europese landen.
- vaste rentes (7,5% - 9,42% - 10,52%)
- platform met hoogste gebruikersgemak
- standaard blijft geld opneembaar (10 dagen wachttijd)
- 35K+ aangesloten investeerders
- onderdeel van Creditstar Group
- géén ECSP of MiFID-II-vergunning
Met ruim 3 miljard aan geïnvesteerd vermogen is PeerBerry, opgericht in 2017, een van de grootste p2p-platforms van Europa. Het biedt vooral kortlopende consumentenleningen met als drie grootste landen Polen, Kazachstan en Oekraïne. Gemiddelde rente rond de 10 procent.
- al ruim 3 miljard gefinancierd
- gevestigd in Litouwen
- sterk gericht op Oost-Europa
- vaak leningen met korte looptijd
- stabiel hoog rendement
- meerdere financierspartners
Lendermarket is een p2p-platform waar je belegt in consumentenkredieten, veelal zonder onderpand en ongereguleerd (zonder toezicht). Het werkt met meerdere loan originators, maar de meeste daarvan zijn verbonden aan Creditstar dat actief is in 8 Europese landen.
- ruim 500 miljoen euro gefinancierd
- 20.000+ geregistreerde gebruikers
- kantoren in Duitsland, Spanje Frankrijk en Estland
- verwacht rendement tot circa 15 procent
- ECSP-vergunning (Ierland)
Het p2p-platform Esketit bestaat sinds 2020. Sinds 2025 gevestigd in Zagreb, Kroatië. Met de Auto Invest-functie investeer je zowel consumenten- als zakelijk krediet. Het presenteert een gemiddeld jaarlijks rendement van 10-10,5 procent. In 2025 stopte AvaFin zelf haar leningen op het platform.
- zowel zakelijke als consumentenleningen
- tussentijds opnemen (onder voorwaarden)
- ruim 25.000 investeerders
- onderdeel van AvaFin
- investeren kan vanaf 10 euro
- Geen ECSP-vergunning gevonden!
Litouws p2p-platform met investeringen in consumentenkrediet en zakelijke leningen. Het biedt hoge rentes, geeft leningen zelf uit en investeert zelf ook in elke lening. Het aanbod is beperkt en defaults liggen relatief hoog. Gericht op de lokale markt en minder op internationale investeerders.
- actief sinds 2014
- hoge rentes tot circa 20 procent
- veel Auto-Invest-opties (4 standaardplannen)
- 11K+ gemiddelde investeringsbedrag per investeerder
- 17K+ investeerders aangesloten
- ECSP-vergunning vanuit Litouwen
Biedt een vaste rente tot 6 procent, waarbij het je inleg automatisch spreidt over leningen in Estland, Finland en Spanje. Bestaat sinds 2009 en heeft sindsdien ruim 1,5 miljard euro gefinancierd. Rente per dag, je kunt je geld op elk moment opnemen.
- bestaat sinds 2009
- enkel consumentenleningen
- investeren kan vanaf 5 euro
- ook actief in Nederland
- uitstaand volume 500+ miljoen
- bijna 500.000 gebruikers
Een investeringsplatform waarbij je geld uitleent aan loan originators van de SpaceCrew Finance Group. Die financieren hiermee consumentenkrediet in Mexico, Maleisië of Singapore. Rentes zijn hoog, maar het trackrecord beperkt. Een ander mogelijk nadeel is dat alle leningen uit één groep komen.
- investeren in vaste looptijden
- herinvesteringsfunctie
- alle loan originators vallen onder één groep
- gevestigd in Kroatië
P2P-platform uit Kroatië met consumenten- en zakelijke leningen uit Spanje, Polen en Roemenië. Vrijwel alle loan originators zijn verbonden aan de Hive Finance Group. Biedt rente tot circa 13 percent en een minimale investering van 10 euro.
- 200+ miljoen euro totaal investeringsvolume
- circa 30K aangesloten investeerders
- kortlopende leningen (30-90 dagen)
- buybackgarantie na 60 dagen achterstand
- onderdeel van Ruptela Group
- géén ECSP of MiFID-II-vergunning
VIAINVEST is een online beleggingsplatform uit Letland. Op de website kun je investeren in zowel consumenten- als zakelijke leningen. Halverwege 2024 is er meer dan 500 miljoen euro geïnvesteerd. Het heeft een gemiddelde rente van 10 procent.
Robocash is opgericht in 2017 en heeft ruim een half miljard euro aan p2p-leningen gerealiseerd. De gemiddelde rente ligt op 11,2%. Het platform heeft een Secondary Market en een Buyback-garantie. De meeste leningen zijn (maximaal) zo'n 60 dagen.
IUVO is gevestigd in Estland en biedt p2p-leningen aan. Het platform heeft meer dan 30 duizend geregistreerde gebruikers uit 166 landen wereldwijd. De meeste leningen hebben een looptijd van 6 tot 24 maanden, met een gemiddelde rente tussen 5 en 15 procent.
Bondster is een peer-to-peer leenplatform uit Tsjechië dat actief is in 20 landen. Het biedt individuele en zakelijke leningen aan met een looptijd tot 120 maanden. Sinds 2017 is meer dan 200 miljoen euro gefinancierd door meer dan 20 duizend investeerders met een gemiddelde rente van 13,4 procent.
TWINO werd in 2009 opgericht in Letland. Momenteel is het actief in 6 landen. Het heeft meer dan 58 duizend geregistreerde gebruikers, die ongeveer 1 miljard euro hebben geïnvesteerd. Volgens het platform verdienen beleggers in totaal 12 miljoen euro aan rente.
Nederlandse p2p-markt in beweging
In Nederland is de markt voor consumentenleningen daarentegen nog jong. Crowdfunding wordt hier met name ingezet voor zakelijke leningen. Om maar een beeld te geven: van alle Nederlandse crowdfunding-investeringen ging in 2020 ongeveer 3 procent naar particuliere leners. Het toezicht op leenplatformen is dan ook beperkt, afgezien van een verplichte vergunning van de Autoriteit Financiële Markten die voor elke crowdfunding-site geldt.
Toch is er ook in Nederland veel potentie. De markt voor persoonlijke leningen is 7 miljard euro per jaar volgens BKR. Op dit moment verloopt het grootste deel hiervan via de bank, maar er zijn genoeg alternatieven. Lender & Spender is het bekendste peer-to-peer-platform in Nederland.
ABN Amro, Rabobank en ING hebben elk ook samengewerkt met platforms, of eigen initiatieven gehad. Deze lijken inmiddels te zijn stopgezet.
Risico’s van crowdlending
Investeren in de verhuizing of verbouwing van een particulier klinkt misschien risicovol, maar in de praktijk valt dat mee. Dit komt omdat geldvragers vaak eerst worden getoetst op hun kredietwaardigheid door een onafhankelijke partij.
Er is dus vooraf een screening dat aangeeft of de lener het bedrag kan terugbetalen. Inkomsten, uitgaven, leeftijd en minimale bestedingsruimte worden allemaal meegenomen in dit onderzoek. Hier rolt vervolgens een risicoklasse uit. Als investeerder weet je dus waar je aan toe bent als je in een particuliere lening stapt.
Een consument gaat niet zo snel failliet.
Daarnaast gaat een consument in tegenstelling tot een bedrijf niet zo snel failliet. In Nederland zijn er meerdere vangnetten die consumenten kunnen opvangen, zoals een uitkering. Kan een lening toch niet worden afgelost, dan hebben sommige peer-to-peer-platformen een terugkoopgarantie. Daarbij neemt het platform jouw krediet over.
Verder is het aan te raden je risico’s zoveel mogelijk te spreiden, net als bij elke andere investering. Zo kun je bijvoorbeeld beginnen met het verspreiden van kleine bedragen over verschillende leningen met een laag risico. Als een platform geen terugkoopgarantie heeft of de markt waarin je investeert hoge banktarieven heeft, kan het rendement alsnog aantrekkelijk zijn.
Rendement van een p2p-investering
Peer-to-peer lenen of crowdlending is erg populair omdat het een hoog rendement op de investering kan opleveren. Ga je investeren in projecten met een hoger risico, dan kan het bruto-rendement zelfs ruim boven de 10 procent uitvallen, afhankelijk van het leenplatform.
De rente loopt met name hoog op in het buitenland, waar de banken nagenoeg geen optie meer zijn voor particulieren. Investeerders worden hier ook goed beloond. In het Verenigd Koninkrijk presteert de p2p-markt de afgelopen jaren zelfs beter dan fondsen die beleggen in obligaties en onroerend goed, blijkt uit onderzoek van AltFi.
Particuliere leningen zijn minder geschikt om snel veel geld te verdienen.
Wil je in korte tijd veel geld verdienen? Dan zijn particuliere leningen minder geschikt. Naast geld moet je namelijk ook tijd investeren om een mooi rendement op te bouwen. Houd er ook rekening mee dat je een kleine vergoeding moet betalen aan het leenplatform. Toch zijn deze administratiekosten veel lager dan bij de bank, omdat een p2p-platform minder geld kwijt is aan overhead.
Voor wie is peer-to-peer crowdfunding geschikt?
Geldvragers kloppen aan bij peer-to-peer-platformen voor van alles, van een vervolgopleiding tot een woningrenovatie, nieuwe auto of mkb-krediet. Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen. Heb jij wel een onderpand, zoals een kantoorpand of kostbare machine? Dan kun je het vaak nog wel bij de bank proberen. Lukt dit niet, dan is peer-to-peer crowdfunding het overwegen waard.
Vooral leningen zonder onderpand lenen zich voor crowdlending-platformen.
Mensen die investeren in crowdlending, zijn meestal gewoon particulieren of individuele investeerders die geld over hebben en de rente bij de bank te laag vinden. Via peer-to-peer-platformen kunnen zij meerdere leningen aangaan en zo hun risico’s spreiden. Investeerders hebben veelal interesse in projecten met een laag risico, zodat zij de kans op verlies zo klein mogelijk houden.